Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

По закону, при накоплении просроченных долгов граждане РФ вправе банкротиться через суд. Причем такое правило действует и в отношении задолженности по ипотеке. Что будет с жильем в ипотеке, пока идет процесс банкротства, получится ли сохранить свою ипотечную квартиру при банкротстве и можно ли взять ипотеку после признания банкротом, рассказано ниже в статье.

Закон о банкротстве физ лиц и ипотека

Вопросы, связанные с банкротством физического лица при ипотеке, законодательно регулируются ФЗ № 127 от 26.10.2002 г. По закону, при банкротстве ипотечную квартиру, дом или иную недвижимость сохранить в собственности не удастся, если суд откажется от плана реструктуризации долгов и введет реализацию ипотечной квартиры. При реструктуризации же задолженности по ипотеке есть шанс сохранить жилье, но придется платить по долгам платежами, которые назначит суд.

Что будет с ипотечным жильем пока идет процесс банкротства

При отказе суда от плана реструктуризации задолженности и введении реализации ипотечного имущества это жилье включается в конкурсную массу для последующей продажи на торгах. По закону, в этом случае финуправляющий ведет в суде дело (ст. 213.25 ФЗ № 127):

• по поводу имущественных прав физлица, в том числе и о передаче имущества физлица в пользу кредитора;
• о взыскании долгов третьих лиц перед заемщиком.

Заемщик также может лично принимать участие в таких делах.

Эксперт по банкротству граждан

Абдрахманов Роман Равилевич

Юрист по гражданским и финансовым вопросам. Помощник арбитражного управляющего.

Задать вопрос

Если же суд не отклонил план реструктуризации долга, тогда жилье в ипотеке не может быть изъято у должника. Такое возможно, если в приложенной к плану документации предоставлена достоверная информация и нет иных условий для отказа от реструктуризации, указанных в ст. 213.18 ФЗ № 127.

Как можно сохранить ипотечное жилье до начала процесса банкротства

В целях сохранения своего ипотечного жилья до начала процесса банкротства физического лица можно задействовать несколько правовых механизмов. Во-первых, это снижение ежемесячных платежей путем реструктуризации ипотеки в банке. Для этого необходимо:

1. Подать заявку и документы на сайте или в офисе банка, где есть кредитный менеджер.
2. Дождаться решения банка по заявке на реструктуризацию — до 5 рабочих дней.

Банк одобрит заявку на реструктуризацию ипотечной задолженности, если:

• у заемщика сильно снизился ежемесячный доход — например, должник стал безработным или ему снизили з\п на 30% и более;
• родственник должника лишился основного или дополнительного источника дохода + непредвиденные расходы, дорогостоящее лечение;
• утрата или порча имущества из-за противоправных действий третьих лиц;
• призыв должника в армию;
• уход заемщика в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
• продолжительное пребывание на больничном, травма, инвалидность.

Во-вторых, это оформление мирового соглашения между банком и заемщиком. При наличии данного соглашения суд закрывает дело о банкротстве. В итоге заемщик приступает к погашению долга по ипотеке перед банком. Однако, в случае нарушения условий приведенного соглашения заемщик будет признан банкротом и выселен из жилья после продажи этого имущества на торгах.

Таким образом, после начала процесса банкротства физлица стоит надеяться лишь на утверждение плана по реструктуризации долга по ипотеке. Причем он должен быть одобрен как собранием кредиторов, так и самим арбитражным судом.

Читайте также: Как оформить банкротство физ лица самостоятельно

План по реструктуризации ипотечного жилья

План по реструктуризации ипотечного жилья, оформляемый при банкротстве физлица, — это план, не подразумевающий изъятие данной квартиры. В ходе данной юридической процедуры суд вправе утвердить план по погашению долга по ипотеке в срок до 3 лет (ст. 213.14 ФЗ № 127).

Приведенный план реструктуризации может быть утвержден судом только в том случае, если (ст. 213.13 ФЗ № 127):

1. Заемщик получает официальную з/п или имеет иной доход.
2. Должник не имеет судимости, непогашенной (неснятой) за осуществление умышленного преступления, указанного в гл. 22 УК РФ.
3. До принятия судьей заявления на признание физлица банкротом истек установленный законом срок, на протяжении которого заемщик считается подлежащим наказанию по КоАП РФ — за мелкую кражу, умышленную порчу или уничтожение недвижимого/движимого имущества или за неправомерное банкротство (ст. 14.12 КоАП РФ).
4. Должник не становился банкротом на протяжении последних 5 лет.
5. План реструктуризации не оформлялся в течение последних 8 лет.

В план реструктуризации ипотечного жилья обязательно должны быть включены пункты о порядке и сроках продажи данного имущества. Кроме того, согласно ст. 101 Закона РФ № 229-ФЗ, средства материнского капитала не подлежат взысканию в счет погашения ипотечного долга.

Что будет с жильем, если суд не ввел реструктуризацию

При отказе суда в реструктуризации ипотечного жилья должник-заемщик будет официально признан банкротом. Также, в этом случае вводится процедура реализации имущества.

Со дня признания заемщика банкротом:

• права физлица в отношении его ипотечной квартиры, в том числе на распоряжение им, переходят к финуправляющему — не могут производиться физлицом лично;
• прекращается начисление процентов, штрафов, пеней по всем обязательствам заемщика — кроме налоговых и иных текущих платежей (ст. 5 ФЗ № 127);
• сделки, осуществленные физлицом без участия финуправляющего в отношении ипотечного жилья, ничтожны;
• требования банка по сделкам, осуществленным заемщиком без участия финуправляющего, не могут быть удовлетворены за счет соответствующей конкурсной массы;
• задолженность по ипотеке перед банком признается безнадежной.

В течение 1 мес. со дня окончания оценки и описи ипотечного жилья должника финуправляющий обязан направить в арбитражный суд положение о реализации такого имущества (ст. 213.26 ФЗ № 127). После утверждения судьей данного положения ипотечная квартира физического лица при банкротстве подлежат реализации на торгах.

По закону, банк вправе взыскать ипотечное жилье для удовлетворения за счет него погашения незалогового кредитного долга. Однако, такое возможно только после введения судом реализации данного жилья заемщика. Причем взыскание данного имущества и выселение жильца-заемщика возможно и в том случае, если оно является единственно пригодным жильем (ст. 446 ГПК РФ, ст. 50 ФЗ № 102 от 16.07.1998 г.).

При банкротстве заемщика его супруг (бывший супруг) вправе участвовать в этой юридической процедуре. Такое возможно при разрешении вопросов, связанных с реализацией общего ипотечного жилья супругов (ст. 213.26 ФЗ № 127).

Банкротство при валютной ипотеке

По закону, обанкротить себя можно и при наличии задолженности по валютной ипотеке (ст. 50 ФЗ № 102 от 16.07.1998 г.). Такое возможно, если банк отказал заемщику в принятии заявления на проведение реструктуризацию ипотечного долга.

По закону, банк вправе:

• взыскать сумму основного ипотечного долга — с начисленными процентами и штрафами по кредиту;
• наложить взыскание на квартиру или частный дом, оформленные по ипотеке, — продать его, и полученную прибыль зачесть в погашение долга.

Однако, приведенные полномочия банк вправе применить только после принятия судом соответствующего решения. Так, суд может одобрить введение плана реструктуризации долга заемщика перед банком или при отказе от него инициировать продажу ипотечной недвижимости на торгах.

До того, как реструктурировать долг заемщика, банк обязан перевести выданные им валютные ипотечные кредиты в рубли по курсу, установленному по состоянию на 18 февраля 2022 г. (Письмо ЦБ РФ № ИН-02-59/41 от 28.03.2022 г.). Причем такое возможно, если остаток задолженности по договору на 1 февраля 2022 г. составлял не более 150 000 долларов США, а срок просрочки — 3–4 мес.

Сколько времени занимает банкротство физического лица

Как сохранить имущество при банкротстве

Реструктуризация долгов гражданина, как процедура банкротства

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

По закону, на протяжении 5 лет со дня завершения продажи ипотечного имущества или закрытия дела о банкротстве в ходе данной процедуры физлицо не вправе брать новые кредиты без указания на факт признания его банкротом (ст. 213.30 Закона о банкротстве ФИЗ № 127). В итоге, как показывает судебная практика, в ближайшие 5 лет после реализации ипотечного жилья на торгах банки, скорее всего, будут отказывать заявителю в предоставлении новой ипотеки. В итоге банкроту-физлицу в это время следует:

1. Заняться улучшением кредитной истории.
2. Накопить деньги на первоначальный взнос.

В соответствии со ст. 213.30 ФЗ № 127, если в ходе банкротства был выполнен план реструктуризации долга и погашена задолженность перед банком, то при взятии новой ипотеки можно не указывать на факт своего участия в процедуре банкротства. Ведь в данной ситуации не бывает продажи ипотечного имущества на торгах, и заемщик не признается банкротом.

В итоге и заемщик по ипотеке вправе признать себя банкротом. Однако, в случае отказа суда от реструктуризации задолженности должник может не только обанкротиться, но и потерять свое жилье, оформленное по ипотеке.

Закон не запрещает брать физическому лицу ипотеку и после банкротства. Однако, в случае признания заемщика банкротом и последующей реализации имущества в заявке на оформление такого кредита обязательно нужно указывать факт своего банкротства.